Кредитная история — это финансовое досье человека. Именно на неё смотрят банки и МФО, когда решают, выдавать ли вам кредит, на какую сумму и под какой процент. Разберём, как она формируется, как её проверить и что сделать, чтобы улучшить.
Что такое кредитная история
Кредитная история — это сводная информация о всех ваших кредитных обязательствах: банковские кредиты, микрозаймы, рассрочки, кредитные карты. В ней фиксируются даты открытия и закрытия кредитов, суммы, сроки, факты своевременных платежей и просрочек, а также запросы на проверку от кредиторов.
Простыми словами: каждый кредит, который вы брали, и каждый платёж, который сделали (или пропустили), оставляет след. Из этих следов и складывается ваша репутация как заёмщика.
Кто ведёт кредитные истории в Украине
В Украине работает несколько бюро кредитных историй (БКИ). Крупнейшие — Украинское бюро кредитных историй (УБКИ), Первое всеукраинское бюро кредитных историй (ПВБКИ) и Международное бюро кредитных историй (МБКИ). Банки и МФО передают данные в одно или несколько бюро, поэтому ваша история может быть распределена между ними.
Деятельность бюро регулирует Национальный банк Украины. Согласно закону, каждый гражданин имеет право бесплатно получить свою кредитную историю один раз в год в каждом бюро.
Как проверить свою кредитную историю
Проверить историю можно онлайн, не выходя из дома:
- зайдите на сайт бюро кредитных историй (УБКИ, ПВБКИ или МБКИ);
- пройдите идентификацию — чаще всего через BankID;
- закажите отчёт — раз в год он бесплатный, дополнительные запросы платные.
Рекомендуем проверять историю хотя бы раз в год. Это помогает вовремя заметить ошибки или признаки мошенничества — например, кредит, который вы не оформляли.
Что портит кредитную историю
- Просрочки платежей. Даже задержка на несколько дней фиксируется. Чем дольше просрочка — тем хуже.
- Непогашенные долги. Кредит, переданный коллекторам или взысканный через суд, — серьёзный негатив.
- Большое количество активных кредитов. Если у вас одновременно несколько займов, кредиторы видят высокую долговую нагрузку.
- Много заявок за короткое время. Десяток запросов на кредит за неделю выглядит как признак финансовых трудностей.
Как улучшить кредитную историю
Плохую историю можно исправить — но это требует времени и дисциплины:
- Погасите имеющиеся просрочки. Первоочередная задача — закрыть текущие долги.
- Берите небольшие кредиты и возвращайте их вовремя. Несколько аккуратно закрытых микрозаймов постепенно формируют положительную репутацию.
- Не пропускайте платежи. Настройте напоминания или автоплатёж.
- Не оформляйте много кредитов одновременно. Берите столько, сколько реально сможете вернуть.
- Проверяйте отчёт на ошибки. Если нашли некорректную запись — подайте в бюро заявление на исправление.
Заметное улучшение рейтинга обычно видно уже через 6–12 месяцев активного и ответственного пользования кредитами.
Как кредитная история влияет на одобрение кредита
Банки относятся к кредитной истории строго: одна-две просрочки в прошлом могут стать причиной отказа. МФО лояльнее — они рассматривают заявки индивидуально и часто выдают кредит даже заёмщикам с неидеальной историей, хотя и на меньшие суммы. Каждый вовремя возвращённый кредит повышает ваши шансы в следующий раз.
Часто задаваемые вопросы
Сколько хранится кредитная история?
Информация о кредитах хранится в бюро длительное время — негативные записи могут влиять на решения кредиторов годами. Поэтому важно не накапливать просрочек. А если платёж всё же просрочен — как действовать, описано в статье что делать при просрочке кредита.
Можно ли взять кредит с нулевой кредитной историей?
Да. Отсутствие истории не является негативом. Первый кредит обычно дают на небольшую сумму — с него и начинается формирование репутации.
Влияет ли проверка собственной истории на рейтинг?
Нет. Запрос, который вы делаете самостоятельно, не портит историю. Учитываются только запросы от кредиторов при рассмотрении заявок.
Что делать, если в истории есть ошибка?
Обратитесь в бюро кредитных историй с заявлением об исправлении. Бюро обязано проверить данные и скорректировать запись, если ошибка подтверждена.