Рекламна ставка кредиту часто звучить дуже привабливо — наприклад, «лише 1% на день». Але ця цифра не показує, скільки ви насправді повернете. Реальна вартість кредиту складається з кількох частин, і саме її потрібно враховувати, щоб не переплатити. Розберемося, з чого вона формується і як порахувати переплату самостійно.
Чому рекламна ставка — це ще не вся вартість
У рекламі зазвичай показують денну процентну ставку — найменшу й найпривабливішу на вигляд цифру. Але реальні витрати залежать від суми кредиту, строку користування, наявності комісій і додаткових послуг. Тому орієнтуватися лише на денну ставку — найпоширеніша помилка позичальника.
З чого складається реальна вартість кредиту
Повна вартість кредиту включає кілька компонентів:
- тіло кредиту — сума, яку ви безпосередньо взяли в борг;
- проценти — плата за користування грошима за весь строк;
- комісії — за видачу чи обслуговування, якщо вони передбачені договором;
- додаткові послуги — наприклад, страхування, якщо воно підключене;
- штрафи та пеня — додаткові витрати, які виникають у разі прострочення.
Реальна вартість — це все перелічене разом, а не лише тіло кредиту.
Що таке реальна річна процентна ставка
Щоб позичальник міг порівнювати пропозиції чесно, існує показник реальної річної процентної ставки (РРСВ). Вона зводить усі витрати за кредитом до єдиного річного відсотка. За законом фінансові компанії зобов’язані зазначати РРСВ у договорі — саме на неї варто дивитися, коли порівнюєте кредити різних компаній, а не на привабливу денну ставку з реклами.
Як порахувати переплату — на умовному прикладі
Розглянемо механіку розрахунку на прикладі. Зверніть увагу: цифри нижче — умовні, узяті лише для ілюстрації методу. Реальні ставки та умови завжди дивіться в договорі конкретного МФО.
Припустімо, ви берете 5000 грн на 20 днів за умовною ставкою 1% на день:
- проценти: 5000 × 1% × 20 днів = 1000 грн;
- якщо комісій немає, до повернення: 5000 + 1000 = 6000 грн;
- переплата: 1000 грн.
Базова формула виглядає так:
Переплата = тіло кредиту × денна ставка × кількість днів (плюс комісії та додаткові послуги, якщо вони є).
Ще раз наголосимо: 1% — умовна цифра для прикладу, а не реальна ставка якоїсь компанії. Щоб порахувати свій випадок, підставте у формулу реальні значення зі свого договору.
Перший кредит під 0% — як це працює
Багато МФО пропонують новим клієнтам перший кредит без процентів у межах пільгового періоду. Якщо повернути таку позику в строк, переплати не буде взагалі — ви повертаєте лише тіло кредиту. Але якщо строк прострочити, пільга зазвичай скасовується, і нараховуються проценти та штрафи. Тому, користуючись пропозицією першого кредиту під 0%, уважно дивіться умови пільгового періоду.
Поширені помилки при оцінці вартості кредиту
- Дивитися лише на денну ставку й не рахувати суму за весь строк.
- Не враховувати комісії та підключені додаткові послуги.
- Ігнорувати вартість пролонгації, якщо плануєте продовжувати кредит.
- Не закладати штрафи на випадок можливого прострочення.
- Порівнювати «в лоб» кредити з різними сумами та строками.
Як зменшити переплату
- Беріть рівно стільки, скільки реально потрібно.
- Обирайте мінімально достатній строк — що менше днів, то менша переплата.
- Повертайте кредит у строк або достроково.
- Користуйтеся пропозиціями першого кредиту під 0%.
- Порівнюйте РРСВ різних компаній перед оформленням.
Зорієнтуватися в умовах допоможе рейтинг МФО і стаття про те, як обрати надійне МФО.
Часті запитання
Що таке переплата по кредиту?
Це різниця між загальною сумою, яку ви повертаєте, і тілом кредиту — тобто все, що ви платите понад взяту суму.
На що дивитися, щоб чесно порівняти кредити?
На реальну річну процентну ставку (РРСВ) і загальну суму до повернення, а не лише на денну ставку з реклами.
Чи можна взяти кредит зовсім без переплати?
Так, якщо це перший кредит під 0% і ви повертаєте його в межах пільгового періоду. У цьому разі ви повертаєте лише тіло кредиту.
Чому реальна вартість більша за рекламну ставку?
Бо реклама показує лише денний відсоток, а реальна вартість включає проценти за весь строк, комісії, додаткові послуги та можливі штрафи.
Як порахувати переплату самостійно?
Скористайтеся формулою: тіло × денна ставка × кількість днів, додавши комісії, якщо вони передбачені договором. Зручно також скористатися кредитним калькулятором.
Підсумок
Реальна вартість кредиту — це не денна ставка з реклами, а сума всіх витрат: процентів, комісій і можливих штрафів. Перш ніж підписувати договір, порахуйте переплату за наведеною формулою, дивіться на РРСВ і порівнюйте пропозиції за загальною сумою до повернення. Так ви ухвалите рішення усвідомлено й не переплатите зайвого.