Мікрофінансові організації працюють не самі по собі — їхня діяльність контролює держава. З 2020 року регулятором небанківського фінансового ринку, зокрема МФО, є Національний банк України. Для звичайного позичальника це означає додатковий захист: кредитувати можуть лише компанії, що грають за встановленими правилами. Розберемося, як саме влаштоване це регулювання і що воно дає клієнту.
Чому МФО взагалі потрібно регулювати
Кредитування — чутлива сфера, де інтереси компанії та клієнта не завжди збігаються. Без нагляду на ринку легко з’являються недобросовісні практики: приховані комісії, непрозорі договори, агресивне стягнення боргів. Державне регулювання встановлює єдині правила гри, робить умови кредитування прозорішими й дає позичальнику механізми захисту.
Що змінила реформа «спліт»
До 1 липня 2020 року небанківський фінансовий ринок в Україні регулювала окрема державна комісія. Із набуттям чинності закону, відомого як «спліт», повноваження щодо нагляду за мікрофінансовими організаціями, страховими та фінансовими компаніями перейшли до Національного банку України.
Відтоді саме НБУ ліцензує мікрофінансові організації, веде їхній реєстр і наглядає за дотриманням законодавства. Передача функцій сильному регулятору посилила контроль над ринком.
Що контролює НБУ
У межах нагляду за небанківським фінансовим ринком Національний банк:
- ліцензує й авторизує фінансові компанії;
- веде реєстр небанківських фінансових установ;
- наглядає за дотриманням законодавства учасниками ринку;
- висуває вимоги до прозорості умов кредитування;
- захищає права споживачів фінансових послуг.
Ознайомитися з функціями нагляду можна на офіційному сайті НБУ в розділі нагляду за ринком небанківських фінансових послуг.
Як регулювання захищає позичальника
Для клієнта МФО регулювання має цілком практичні наслідки:
- легально кредитувати можуть лише компанії з ліцензією — це відсікає сумнівних гравців;
- умови кредиту мають бути прозорими, зокрема обов’язкове зазначення реальної річної процентної ставки;
- встановлено правила щодо реклами, договорів і роботи з простроченою заборгованістю;
- у разі порушення прав споживач може звернутися до регулятора.
Як перевірити МФО в реєстрі НБУ
Перш ніж брати кредит, перевірте компанію в реєстрі небанківських установ на офіційному сайті НБУ: реєстри та переліки небанківських установ. Якщо компанії в реєстрі немає або вона не має чинної ліцензії — це вагомий привід відмовитися від співпраці: нелегальні «МФО» нерідко виявляються інструментом кредитного шахрайства. Докладніше про критерії вибору — у статті як обрати надійне МФО.
Куди скаржитися на МФО
Якщо мікрофінансова організація порушує ваші права — нав’язує додаткові послуги, приховує умови, некоректно працює з боргом, — ви можете звернутися зі скаргою до Національного банку України як до регулятора ринку. НБУ розглядає звернення споживачів фінансових послуг і реагує на порушення з боку учасників ринку.
Часті запитання
Хто регулює МФО в Україні?
Національний банк України. Він став регулятором небанківського фінансового ринку, зокрема МФО, з 1 липня 2020 року.
Що таке реформа «спліт»?
Це зміни в законодавстві, які передали повноваження з регулювання небанківського фінансового ринку від окремої комісії до Національного банку України та профільної комісії з цінних паперів.
Як перевірити, що МФО має ліцензію?
Знайдіть компанію в реєстрі небанківських установ на офіційному сайті НБУ. Там зазначено, які компанії мають право надавати фінансові послуги.
Чи можна поскаржитися на МФО?
Так. Якщо компанія порушує ваші права, скаргу можна подати до Національного банку України як до регулятора.
Чи безпечніше брати кредит у регульованого МФО?
Так. Ліцензована компанія працює за встановленими правилами, зобов’язана розкривати умови кредиту й несе відповідальність перед регулятором.
Підсумок
Регулювання небанківського ринку Національним банком — це система, яка працює на користь позичальника. Вона гарантує, що легальне МФО має ліцензію, прозорі умови та підзвітне регулятору. Головне, що варто зробити перед оформленням кредиту, — переконатися, що компанія є в реєстрі НБУ. Обрати перевірену компанію допоможе рейтинг МФО.