Рекламная ставка кредита часто звучит очень привлекательно — например, «всего 1% в день». Но эта цифра не показывает, сколько вы на самом деле вернёте. Реальная стоимость кредита складывается из нескольких частей, и именно её нужно учитывать, чтобы не переплатить. Разберёмся, из чего она формируется и как посчитать переплату самостоятельно.
Почему рекламная ставка — это ещё не вся стоимость
В рекламе обычно показывают дневную процентную ставку — самую маленькую и привлекательную на вид цифру. Но реальные расходы зависят от суммы кредита, срока пользования, наличия комиссий и дополнительных услуг. Поэтому ориентироваться только на дневную ставку — самая распространённая ошибка заёмщика.
Из чего складывается реальная стоимость кредита
- тело кредита — сумма, которую вы непосредственно взяли в долг;
- проценты — плата за пользование деньгами за весь срок;
- комиссии — за выдачу или обслуживание, если они предусмотрены договором;
- дополнительные услуги — например, страхование, если оно подключено;
- штрафы и пеня — дополнительные расходы, возникающие в случае просрочки.
Реальная стоимость — это всё перечисленное вместе, а не только тело кредита.
Что такое реальная годовая процентная ставка
Чтобы заёмщик мог сравнивать предложения честно, существует показатель реальной годовой процентной ставки (РРПС). Она сводит все расходы по кредиту к единому годовому проценту. По закону финансовые компании обязаны указывать РРПС в договоре — именно на неё стоит смотреть, когда сравниваете кредиты разных компаний, а не на привлекательную дневную ставку из рекламы.
Как посчитать переплату — на условном примере
Цифры ниже — условные, взятые только для иллюстрации метода. Предположим, вы берёте 5000 грн на 20 дней по условной ставке 1% в день:
- проценты: 5000 × 1% × 20 дней = 1000 грн;
- если комиссий нет, к возврату: 5000 + 1000 = 6000 грн;
- переплата: 1000 грн.
Базовая формула: переплата = тело кредита × дневная ставка × количество дней (плюс комиссии и дополнительные услуги, если они есть).
Первый кредит под 0% — как это работает
Многие МФО предлагают новым клиентам первый кредит без процентов в рамках льготного периода. Если вернуть такой заём в срок, переплаты не будет вообще — вы возвращаете только тело кредита. Но если срок просрочить, льгота обычно отменяется, и начисляются проценты и штрафы.
Распространённые ошибки при оценке стоимости кредита
- Смотреть только на дневную ставку и не считать сумму за весь срок.
- Не учитывать комиссии и подключённые дополнительные услуги.
- Игнорировать стоимость пролонгации, если планируете продлевать кредит.
- Не закладывать штрафы на случай возможной просрочки.
- Сравнивать «в лоб» кредиты с разными суммами и сроками.
Как уменьшить переплату
- Берите ровно столько, сколько реально нужно.
- Выбирайте минимально достаточный срок — чем меньше дней, тем меньше переплата.
- Возвращайте кредит в срок или досрочно.
- Пользуйтесь предложениями первого кредита под 0%.