Облікова ставка НБУ (15% станом на січень 2026 року) — орієнтир вартості грошей в економіці. Іпотека, як довгостроковий і великий за сумою кредит, особливо чутлива до цього показника.
Пряма ринкова іпотека
Для звичайних (не пільгових) іпотечних програм банки закладають в ставку облікову ставку НБУ плюс власну премію за ризик і вартість фондування на 15–20 років наперед. Тому зниження облікової ставки поступово тягне за собою здешевлення ринкової іпотеки, а підвищення — навпаки.
Пільгові програми: залежність слабша
У програмі єОселя ставка для позичальника фіксована (3% або 7% на перші 10 років) незалежно від коливань облікової ставки — різницю з ринковою вартістю грошей компенсує держава. Це робить пільгову іпотеку більш передбачуваною порівняно зі звичайною ринковою.
Що це означає для вибору моменту оформлення
- Якщо підходите під пільгову програму — момент зміни облікової ставки менш критичний, бо ваша ставка зафіксована на 10 років.
- Якщо розглядаєте ринкову іпотеку — стежте за рішеннями НБУ і прогнозом на найближчі засідання: тенденція до зниження ставки може означати сенс почекати з фіксацією умов, тенденція до підвищення — навпаки, зафіксувати ставку якнайшвидше.
- У будь-якому разі порівнюйте РРПС різних банків, а не тільки номінальну ставку — вона враховує весь пакет супутніх платежів по іпотечному договору.